IRPH: comprueba gratis si puedes reclamar

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice utilizado por las entidades bancarias en España para calcular el tipo de interés de algunas hipotecas.  

A diferencia del euríbor, que se basa en el tipo de interés interbancario, el IRPH se calcula en función de los tipos medios de los préstamos hipotecarios otorgados por los bancos, lo que lo convierte en un índice generalmente más alto y menos variable. Este índice fue comúnmente utilizado en hipotecas a tipo variable, lo que llevó a muchos consumidores a pagar intereses más altos que aquellos vinculados al euríbor.

A pesar de que el IRPH ha sido ampliamente utilizado, el Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) han considerado que muchos contratos con hipotecas con IRPH fueron comercializados sin la debida transparencia, ya que los clientes no fueron informados adecuadamente sobre la naturaleza y las implicaciones de este índice.

Esta falta de información ha dado lugar a la posibilidad de reclamar el IRPH, con el objetivo de recuperar los importes pagados en exceso por los intereses abusivos.

Para reclamar el IRPH, el proceso comienza con la revisión de tu contrato hipotecario para verificar si efectivamente tienes una hipoteca con IRPH. Si es así, puedes iniciar una reclamación del IRPH solicitando la nulidad de la cláusula que establece este índice o pidiendo la revisión de las condiciones del préstamo.  

En Coventia Legal, te ayudamos a evaluar tu caso, gestionamos la reclamación extrajudicialmente con la entidad financiera y, si es necesario, llevamos el caso a los tribunales para que se te devuelvan las cantidades pagadas de más debido a los intereses aplicados por el IRPH.

Aunque no existen datos oficiales exactos, se estima que entre 300.000 y 800.000 hipotecas en España están vinculadas al IRPH, afectando a alrededor de un millón de españoles.  

La hipoteca con IRPH ha sido una opción popular en el pasado debido a su estabilidad, pero, debido a sus condiciones menos favorables que el euríbor, muchas personas ahora buscan recuperar el dinero pagado de más por los intereses excesivos aplicados.  

Si tienes una hipoteca vinculada al IRPH, es probable que puedas reclamar la devolución de esos importes, ya que se ha considerado que muchas de estas hipotecas fueron comercializadas sin la debida transparencia.

Para saber si tu hipoteca está vinculada al IRPH, debes revisar la escritura hipotecaria, donde siempre debe constar el índice aplicable. Si no estás seguro de si tu hipoteca está referenciada al IRPH 2024 o a otro índice, puedes enviarnos tu escritura hipotecaria y nuestro equipo de abogados la revisará de forma gratuita para confirmarlo.  

De esta manera, podremos asesorarte sobre los pasos a seguir para reclamar gastos del IRPH y recuperar lo que te corresponde.

La sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) del 12 de diciembre de 2024 refuerza el derecho de los consumidores a ser informados de manera clara y transparente sobre los índices aplicados a sus hipotecas.  

El tribunal determinó que, aunque la definición del IRPH, su evolución y su método de cálculo estén publicados en el Boletín Oficial del Estado (BOE), esto no es suficiente para eximir a las entidades bancarias de su responsabilidad de informar adecuadamente a los clientes. Las entidades financieras debían indicar explícitamente en los contratos que la definición y el método de cálculo del IRPH están reflejados en el BOE.  

Si en tu hipoteca con IRPH no se menciona esta información de forma clara, los tribunales pueden declarar la cláusula IRPH nula por falta de transparencia, lo que te permitiría reclamar los intereses abusivos y obtener una compensación.

Sí, es posible reclamar incluso si tu hipoteca vinculada al IRPH ya ha sido cancelada. La sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) del 12 de diciembre de 2024 establece que las cláusulas que aplican el IRPH pueden ser consideradas abusivas si no se proporcionó información clara y transparente al consumidor. Por lo tanto, si en su momento no fuiste debidamente informado sobre las implicaciones del IRPH, puedes iniciar una reclamación del IRPH para recuperar las cantidades pagadas en exceso, independientemente de que la hipoteca esté saldada.

Para iniciar una reclamación del IRPH, es fundamental contar con la siguiente documentación:

• ‍Escritura de constitución de la hipoteca: Documento que detalla las condiciones del préstamo, incluyendo el índice de referencia aplicado.
  
• Últimos recibos hipotecarios: Para verificar los intereses aplicados y los pagos realizados.
• Comunicaciones con la entidad financiera: Cualquier correspondencia que pueda evidenciar la falta de información o transparencia en la comercialización del IRPH.
• Documentos de liquidación de intereses: Para analizar el impacto económico del IRPH en tu hipoteca.

Contar con esta documentación permitirá a los profesionales evaluar la viabilidad de la reclamación y calcular las cantidades que podrías recuperar.

La sentencia del TJUE del 12 de diciembre de 2024 ha establecido que no existe un plazo de prescripción específico para declarar la nulidad de la cláusula IRPH. Sin embargo, una vez que se declare la nulidad, se abre un plazo de cinco años para reclamar la devolución de las cantidades pagadas en exceso.  

Por lo tanto, es recomendable iniciar la reclamación del IRPH lo antes posible para asegurar la protección de tus derechos y la recuperación de los importes correspondientes.

La sentencia del TJUE del 12 de diciembre de 2024 establece que las cláusulas que aplican el IRPH pueden ser consideradas abusivas si no se proporcionó información clara y transparente al consumidor. Esto significa que, si en el momento de la contratación de tu hipoteca no fuiste debidamente informado sobre las implicaciones del IRPH, podrías tener derecho a reclamar la nulidad de la cláusula y la devolución de las cantidades pagadas en exceso.

La cantidad que puedes recuperar al reclamar tu hipoteca con IRPH varía según las condiciones específicas de tu préstamo, como el importe, la duración y el diferencial aplicado. Estudios estiman que un consumidor con hipoteca con IRPH ha podido pagar de media 200 € más cada mes en relación con lo que hubiera pagado con euríbor.

Si se declara la nulidad del IRPH y es sustituido, se podrían percibir entre 10.000 € y 40.000 €. Es fundamental analizar cada caso de manera individualizada para determinar la cantidad exacta que podrías recuperar.  

Tras presentar una reclamación por el IRPH, pueden darse tres posibles escenarios:

El interés pasa a ser del 0%. Si el juez considera abusiva toda la cláusula de intereses, el tipo de interés se sustituye por un 0%. En ese caso, recuperarías todo lo pagado en concepto de intereses desde la firma de la hipoteca y empezarías a pagar cuotas sin intereses. Ejemplo: en una hipoteca de 150.000 € firmada hace 10años con IRPH +0,25%, se podrían recuperar unos 25.000 € y las cuotas futuras serían mucho más bajas.

Se elimina el IRPH, pero se mantiene el diferencial. Si solo se anula el índice IRPH, los intereses quedarían reducidos al diferencial pactado. Ejemplo: con el mismo caso anterior, se recuperarían unos 22.000 € y se pasaría a pagar únicamente un 0,25% de interés.

El IRPH se sustituye por el Euríbor. Es el escenario más habitual, ya que sigue la recomendación del TJUE. Aquí se declara abusivo el IRPH y se reemplaza por elEuríbor.Ejemplo: el cliente recuperaría unos 18.000 € y pasaría a tener un interés de Euríbor +0,25%. En cualquiera de los escenarios, las cantidades que podrías recuperar son significativas. Por eso, es recomendable contar con abogados especializados que analicen tu caso y te asesoren sobre las mejores opciones.