¿Qué seguros son obligatorios con la hipoteca?

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23/12/2022

Vas a comprar una casa y surge la duda: ¿qué seguros son obligatorios con la hipoteca? ¿Te suena? Si este también es tu caso, continúa leyendo nuestro artículo y descubre qué seguros te conviene contratar si estás a punto de hipotecarte. 

Importancia de los seguros en una hipoteca

Si te dispones a pedir un préstamos hipotecario con una entidad bancaria debes tener en cuenta que te ofrecerán algunos seguros vinculados. No todos los productos vinculados que ofrece el banco son obligatorios. Hay que asegurarse de si realmente son beneficiosos y de las condiciones de cada producto vinculado, en este caso seguros.

A continuación te explicamos en detalle qué seguros son obligatorios y por qué.

¿Qué seguro es obligatorio en una hipoteca?

Técnicamente, ninguno. Lo cierto es que por ley, un banco no puede obligar a sus clientes a contratar un seguro para otorgarle una hipoteca. Sin embargo, sí es frecuente que los bancos inviten a sus clientes a contratar seguros con ellos y a cambio se les ofrece una rebaja en el diferencial de la hipoteca

Hay un seguro que es posible que hayas escuchado que sí es de obligada contratación: el seguro de incendios. Sin embargo, este seguro tiene obligatoriedad para el banco y no para el cliente.

La nueva ley hipotecaria

Quizá estás dudando sobre si el seguro del hogar o el seguro de vida es obligatorio o no porque era algo que solía vincularse a la hipoteca anteriormente. La entrada en vigor de la ley hipotecaria ha cambiado el paradigma, antes el banco podría obligarte hasta a contratar un seguro dental pero esto ya no es así. Según la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario el único seguro que se requiere a la hora de contratar una hipoteca es el seguro de hogar con cobertura de daños, por ejemplo un incendio.

La nueva ley surgió en 2019 con el objetivo de buscar dar más seguridad y transparencia tanto a los bancos como a los clientes. Como todas las la leyes, se creó para cubrir una serie de lagunas que debían ser reguladas, entre ellas la vinculación de productos a las hipotecas por parte de las entidades bancarias.

Esta medida pretende favorecer la elección del producto que mejor resulte para el cliente, en ocasiones la venta agrupada puede ser muy beneficiosa por eso hay que estudiar las condiciones y elegir los productos vinculados que te puedan resultar más ventajosos.

Tipos de seguros vinculados en una hipoteca

Aunque debes conocer que no existe obligatoriedad a la hora de contratar seguros para la hipoteca, sí que es conveniente tener algunos de ellos. Estos son los más beneficiosos según nuestros expertos: 

Seguro de hogar

El seguro del hogar no es obligatorio con la hipoteca pero sí que es muy recomendable. En ocasiones suele ir vinculado al diferencial de la hipoteca, esto debe valorarse según la cuota a pagar, por eso recomendamos comparar varias aseguradoras y ver cuál es mejor en tu caso personal, ya que no es necesaria la contratación con la entidad bancaria.

Este seguro nos protege frente a casi cualquier accidente que le pueda suceder a nuestra vivienda hipotecada. Incendios, robos, daños a los vecinos. Aunque las coberturas varían dependiendo de lo que quieras contratar, el seguro de hogar siempre resulta útil. Se suele aprovechar la contratación de este seguro para cubrir los daños por incendio que exige la normativa.

Al contrario que con el seguro de vida, las incidencias que cubre un seguro de hogar son de lo más frecuentes. Por eso, este es otro de los seguros que más conviene vincular a la hipoteca. Protege no solo la casa si no también sus bienes frente a robos o daños eléctricos. ¡Incluso olvidarte las llaves puestas en la cerradura!

Seguro de incendios

Como ya hemos comentado anteriormente el seguro de hogar con cobertura de daños, incluyendo un incendio, es obligatorio según la ley. Se puede contratar este seguro con la compañía que sea de vuestra preferencia, la suscripción de este seguro a la hipoteca no obliga a contratarlo en la entidad bancaria que gestiona el préstamo.

La cobertura de este seguro incluye el continente, no el contenido o el suelo. Así los riesgos que se aseguran son mínimos. La póliza se realiza por el valor catastral de la vivienda, excluyendo el valor del suelo. Este seguro no se limita a cubrir los incendios si no que cubre otros daños como explosiones, daños causados por tormentas o fenómenos naturales.

Algo a tener en cuenta que no se suele conocer es que los seguros de incendios, relacionados con la hipoteca, son deducibles en materias de obligaciones fiscales, lo cuál podría ser beneficioso en tu próxima declaración de la renta.

Seguro de vida

El seguro de vida no es obligatorio para contratar la hipoteca. Se trata del seguro más importante si estás pensando en conseguir financiación para tu hogar. Por un lado, este seguro es el que más garantías puede llegar a dar en caso de necesitarlo. Aunque no sea obligatorio los bancos suelen ofrecerlo vinculado a la hipoteca para bajar el diferencial, pero esto no siempre asegura un mejor precio, hay alternativas que es importante valorar antes de la firma.

Si los titulares falleciesen el seguro de vida garantiza el pago total de la deuda hipotecaria. Los herederos no tendrían que hacer frente a esta deuda heredada, que en muchos casos podría ser realmente alta. Protege a no solo en caso de fallecimiento sino también en caso de invalidez.

Además, dado que esta casuística es menos frecuente que la de otros tipos de seguro, el precio suele ser más bajo. Sobre todo si sus titulares son jóvenes y llevan una vida sana. Por lo tanto, al tener una cobertura tan sencilla, es posible que encuentres un seguro de vida más económico que el te ofrece tu entidad bancaria. Si estás pensando en renovar el tuyo, te invitamos a que hagas el cálculo de forma fácil y rápida con nuestra calculadora. Aquí podrás ver cuánto podrías ahorrar en tu seguro de vida si lo contratas con Coventia, mientras disfrutas de exactamente las mismas coberturas.

¿Es recomendable contratar el seguro de vida vinculado a la hipoteca?

Depende de tu caso personal. En primer lugar, antes de contratar un seguro de vida compara precios, estudia todas las opciones y elige el que mejor se adapta a ti.

Piensa en tus necesidades y posibilidades. La decisión dependerá de tu momento vital, el período, la capacidad económica y la finalidad. Escoge siempre una aseguradora que te transmita confianza y transparencia a quién puedas contactar en caso de dudas para que te asesoren.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida con la hipoteca?

Según los estudios de INESE los seguros de vida del banco pueden llegar a costar un 60% más que un seguro de vida con una aseguradora. Las entidades bancarias se caracterizan por ofrecer un precio justo en sus seguros vinculados. Hay dos tipos de opciones de pago que hay que estudiar antes de firma:

  • Prima Única: se realiza un pago al comienzo de la operación, pagando todo de golpe y se incluye en la operación, incrementando la cuantía del capital solicitado en la hipoteca, y por tanto los intereses (¡ojo!). Si firmaste un seguro de vida de prima única debes saber que puedes reclamar el dinero y conseguir su devolución. En Coventia te conseguimos al devolución de tu seguro de vida de prima única.
  • Prima Periódica: en este caso se paga una cuantía anual o mensualmente y se renueva cada año con la correspondiente subida ligada a la tabla de evolución de precios publibada por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones dependiente del Ministerio de Economía .

¿Se puede cancelar el seguro de vida de la hipoteca?

El banco no puede imponerte uno de sus seguros con la hipoteca: debe aceptar seguros alternativos, no podrá cobrarte comisión por el análisis de las pólizas de seguro alternativas que presente y no podrá empeorar las condiciones ofertadas del préstamo al aceptar una póliza alternativa.

El seguro de vida del banco se puede cancelar si avisas con un mes de antelación al mes de la renovación. Hay que comunicarlo por escrito, para ello puedes crear una carta de cancelación del seguro como la que ofrecemos en Coventia.

En teoría el banco no puede empeorar las condiciones al cancelar el seguro y aceptar otra póliza, sin embargo, en ocasiones imponen una penalización al cambiar el seguro de vida, si es tu caso puedes calcular la penalización de tu hipoteca en nuestro simulador y verás que incluso habiendo penalización puedes seguir ahorrando en tu seguro por los elevados precios de las entidades bancarias.

En conclusión, según la nueva ley hipotecaria el único seguro obligatorio al firmar la hipoteca es el seguro de incendios pero no tienes por qué contratarlo en la entidad bancaria, puedes buscar alternativas. Es recomendable contratar un seguro de vida y un seguro de hogar para cubrir posibles riesgos, en este caso elige entre todas las ofertas el que mejor se adapte a ti.

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