Cómo reclamar seguro de prima única vinculado a hipoteca

¿Qué es el seguro de prima única?

El seguro de prima única es un producto en el cual el asegurado realiza un solo pago inicial que cubre la totalidad de la prima (pagado todo de golpe), en lugar de efectuar pagos periódicos. Esto simplifica las gestiones al eliminar la necesidad de pagos regulares, pero suele ser más costoso en términos totales.

No es adecuado para todos, y es más común en seguros de vida vinculados a hipoteca o seguros de decesos, en personas mayores de 65 años. Es importante considerar las implicaciones y evaluar si se ajusta a las necesidades de cada uno, antes de optar por esta opción.

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Características de los seguros de vida de prima única

La incorporación de un seguro de vida de prima única en una hipoteca tiene ciertas características comunes. A continuación, vemos las particularidades de esta modalidad de seguros:

• Al vincular ambos contratos, el resultado es que se pagan cantidades mucho mayores. Y no sólo de capital principal, sino de intereses ya que dicha prima es financiada dentro del prestamo.
• El pago de la prima única se efectúa de una sola vez, abonando la totalidad en el momento inicial. Así, el desembolso que se realiza al principio es de gran entidad.
• Lo anterior, además, conlleva que no se pueda cancelar ni modificar los términos para cambiarlo por otro más ajustado a las necesidades de cada uno.

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Tipos de seguros de vida vinculados a hipotecas según el pago de la prima

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• Pago mensual. En ciertos escenarios, el seguro de vida se incorpora al pago mensual de la hipoteca. En otras palabras, cada cuota mensual incluye una parte destinada al pago del seguro, y el total del seguro se liquida a lo largo de la vida del préstamo.
• Pago único. La alternativa es realizar un pago único de la prima del seguro de vida, es decir, hacer un desembolso en su totalidad al comienzo del préstamo hipotecario. Esto implica abonar la totalidad de la prima de una sola vez, aumentando la cantidaddel préstamo hipotecario.

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Errores y malas prácticas comunes en seguros de prima única

Existen momentos en los que se hace necesario interponer quejas en el sector asegurador, comúnmente por términos desfavorables, anomalías, métodos cuestionables y falta de transparencia de las instituciones financieras. Un aspecto problemático se presenta cuando el coste del seguro se integra en el capital total financiado, resultando en que el precio del seguro se añade al total del préstamo hipotecario. Esta práctica lleva a un incremento en los gastos del consumidor, reflejado tanto en la cuota mensual como en el interés acumulado a lo largo del tiempo.

Es importante destacar que, en principio, los bancos no tienen permitido vincular seguros a sus productos financieros, pero, lamentablemente, han estado haciendo caso omiso de esta restricción. Además, aunque pueden requerir que los clientes cuenten con un seguro, no están en posición de imponer una póliza específica. El cliente tiene el derecho de elegir el seguro que más le convenga, con las condiciones que le resulten más favorables.

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¿Cómo han estado actuando los bancos hasta ahora?

Es de público conocimiento que los bancos han tenido la costumbre de tramitar el seguro de vida de prima única de las hipotecas y, a menudo, se nombran a sí mismos como los titulares y beneficiarios de estos seguros. Esto tiene como objetivo garantizar que, en caso de fallecimiento del solicitante, la entidad bancaria recupere los fondos prestados.

En este contexto, es común que el banco que concede el préstamo imponga al cliente la contratación de un servicio de seguro de fallecimiento a través de una aseguradora vinculada a su grupo de empresas, antes de que el préstamo hipotecario sea formalizado.

Los bancos requieren esta póliza de seguro de vida como una salvaguardia financiera. Cuando otorgan préstamos hipotecarios, están asumiendo un riesgo significativo, y la muerte del prestatario podría dar lugar a una pérdida sustancial para la institución financiera. No obstante, esta práctica también ha sido duramente criticada, porque los bancos se aprovechan de la necesidad del cliente de un préstamo hipotecario para imponer términos y condiciones que les favorecen a ellos y perjudican al cliente.

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¿Qué dice la Ley sobre la prima única?

En primer lugar, sobre la legislación aplicable, debemos decir que los seguros de prima única están permitidos en España. Su contratación es perfectamente legal, y así se recoge en el artículo 15 de la Ley de Contrato de Seguro, cuando dice:

Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima única no lo ha sido a su vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza.

Es decir, que no están prohibidas. Otra cosa es cómo se gestionen.

El artículo 17 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, determina una importante disposición relacionada con las ventas vinculadas en el contexto de los préstamos hipotecarios.

En el caso de que el prestamista requiera la contratación de un seguro asociado al préstamo, este artículo garantiza que el cliente tenga la opción de elegir una póliza alternativa de cualquier aseguradora que ofrezca condiciones y niveles de prestaciones equivalentes a los que el prestamista originalmente hubiera propuesto, tanto en el momento de la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones posteriores.

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Qué puedo reclamar

No hay una única respuesta, ya que cada caso es único y cada contrato tendrá sus peculiaridades. Sí podemos decir que existe la posibilidad de recuperar totalmente el precio del seguro. Pero en algunos casos, los tribunales únicamente están otorgando la restitución de la prima no consumida como parte de la compensación.

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¿Qué bancos están obligados a devolver el seguro de prima única?

La obligación de devolver el seguro de prima única, en los casos en que sea procedente, no depende del banco en sí, sino de las circunstancias específicas de cada préstamo hipotecario.

Pero sí es cierto que ciertas entidades bancarias han sido más propensas a incluir cláusulas de seguro de prima única en sus contratos hipotecarios y, en consecuencia, han sido objeto de condenas judiciales:

• Reclamar seguro de vida prima única hipoteca BBVA
• Reclamar seguro de vida prima única hipoteca CaixaBank
• Reclamar seguro de vida prima única hipoteca Sabadell
• Reclamar seguro de vida prima única hipoteca Santander
• Reclamar seguro de vida prima única hipoteca Bankia
• Reclamar seguro de vida prima única hipoteca Banco Popular
• Reclamar seguro de vida prima única hipoteca Bankinter
• Reclamar seguro de vida prima única hipoteca Banco Mare Nostrum
• Reclamar seguro de vida prima única hipoteca Kutxabank
• Reclamar seguro de vida prima única hipoteca ING
• Reclamar seguro de vida prima única hipoteca IberCaja
• Reclamar seguro de vida prima única hipoteca Caja Rural
• Reclamar seguro de vida prima única hipoteca Bantierra

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Cuánto puedo reclamar

Esta situación ha llevado a una variedad de casos en los que las cantidades a recuperar oscilan significativamente, normalmente en el rango de 5.000 a 30.000 euros. La suma exacta depende de varios factores, como el coste del seguro, la duración del contrato hipotecario, y el momento en que se realiza la reclamación.

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¿Por qué es crucial contar con un especialista?

Es importante tener un abogado experto en estos temas debido a la complejidad y las sutilezas legales que rodean este tipo de reclamaciones. Aportan una comprensión profunda de la legislación bancaria, de seguros y de consumo, así como la experiencia necesaria para aplicarla de manera efectiva en beneficio del cliente.

Su conocimiento les capacita para identificar al instante posibles abusos e infracciones en los contratos hipotecarios y en las prácticas bancarias. Esto es fundamental para determinar si el cliente tiene un caso válido y cuál es el alcance de la reclamación. En Coventia Legal, hacemos un primer análisis de la viabilidad, sin coste ni compromiso, para valorar las posibilidades de seguir adelante con garantías.

Cada caso es único, y un abogado especializado puede desarrollar una estrategia legal personalizada que aborde las circunstancias específicas del cliente. Esto da argumentos sólidos y la recopilación de pruebas relevantes para respaldar la reclamación.

En muchos casos, la negociación con la entidad bancaria es un paso crucial para resolver la reclamación. Un abogado especializado en seguros de prima única está preparado para representar al cliente en estas negociaciones, buscando un acuerdo equitativo que cumpla con los intereses del cliente. Si las negociaciones no conducen a un acuerdo satisfactorio, el abogado especializado puede llevar el caso a la vía judicial de manera efectiva, presentando la demanda y defendiendo en juicio al consumidor.