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Comprar una casa a través de un préstamo hipotecario implica un compromiso financiero importante. Este compromiso persiste incluso en circunstancias difíciles, como el fallecimiento del titular de la hipoteca. Dada la incertidumbre de la vida, aquellos que asumen la responsabilidad de pagar al banco por su vivienda a menudo se preguntan qué sucede con la hipoteca si el titular fallece. En tales situaciones, contar con un seguro de vida para la hipoteca se presenta como la mejor opción para evitar dejar esta deuda a sus seres queridos.
Qué ocurre con la hipoteca cuando fallece el titular del préstamo
Cuando el titular dela hipoteca fallece, la deuda hipotecaria no desaparece automáticamente. En la mayoría de los casos, la propiedad se convierte en parte de la herencia del difunto. Específicamente, la hipoteca se establece como una comunidad de bienes hasta que se realiza la partición y se reparte la herencia.
Por lo tanto, los herederos recibirán la propiedad en herencia, pero también asumirán la responsabilidad del pago de la hipoteca asociada.
Esto implica que el banco o la entidad prestamista conserva el derecho de seguir cobrando la deuda pendiente. Ante esta situación, los herederos deben tomar decisiones importantes que afectan a quién asumirá el pago de la hipoteca tras el fallecimiento del titular.
¿Quién paga la hipoteca en caso de fallecimiento?
Cuando fallece el titular de la hipoteca, los herederos se enfrentan a la decisión de quién pagará la hipoteca.
Tienen tres opciones principales:
- Aceptar la herencia en su totalidad, incluyendo las deudas.
- Aceptar la herencia, pero bajo el beneficio de inventario, lo que les evita pagar deudas que superen el valor de la herencia.
- Rechazar la herencia, lo que implica no recibir la propiedad ni sus obligaciones financieras.
Vamos a explorar las implicaciones de aceptar la herencia con la hipoteca.
Aceptación de la herencia con hipoteca
Cuando los herederos optan por aceptar la herencia, la propiedad de la vivienda y la hipotecase asigna a todos por norma general.
El Código Civil establece que la entidad financiera debe incluir a todos los herederos como titulares del préstamo hipotecario, lo que significa que todos comparten la responsabilidad del préstamo.
Sin embargo, si algunos herederos desean asumir la deuda por sí mismos, pueden negociar con el banco. Cuando se complete la distribución, se deben pagar los impuestos correspondientes y cambiar la titularidad dela hipoteca.
En este proceso, se realiza una subrogación por cambio de deudor, que a menudo conlleva una comisión de entre el 0,1% y el 2% sobre el saldo pendiente.
Es esencial tener en cuenta que cuando los herederos asumen la responsabilidad de la hipoteca, la deuda permanece sin cambios y se debe seguir pagando según las condiciones establecidas en el contrato original, incluido el plazo de vencimiento y los gastos asociados.
Es relevante destacar que:
- La entidad prestamista no puede exigir garantías adicionales o la contratación de nuevos productos cuando todos los herederos se hacen cargo de la deuda.
- Por el contrario, tienen margen para hacerlo si no todos los herederos desean asumir la deuda y llegan a un acuerdo con el banco.
¿Qué pasa si fallece el cotitular de una hipoteca?
Cuando dos personas comparten una hipoteca, la responsabilidad recae en ambos por la totalidad de la deuda, no solo por su parte. Esta responsabilidad se vuelve crucial cuando uno de los titulares fallece.
- Si el cotitular es el único heredero, como podría ser un cónyuge sin hijos en común con la persona fallecida, toda la responsabilidad recae en esa única persona. Así, se convierte en el único titular de la vivienda, por lo que es esencial informar al banco sobre el fallecimiento para proceder al cambio de titularidad.
- En caso de que la persona fallecida tenga más herederos, además del cotitular de la hipoteca, la deuda se divide entre el cotitular y los herederos. Ante esta situación, se lleva a cabo una modificación en la titularidad de la vivienda mediante la novación o cambio de titular.
Novación de hipoteca por fallecimiento de uno de los titulares
La novación de una hipoteca tras el fallecimiento de uno de los titulares es un procedimiento legal destinado a ajustar los términos del préstamo hipotecario original a la nueva situación tras la defunción.
Este proceso implica considerar aspectos cruciales, como la posible modificación de los términos originales del contrato hipotecario y la revisión de la documentación asociada al préstamo.
La novación se lleva a cabo mediante un proceso legal en el que participan todas las partes involucradas, incluidos los herederos del titular fallecido y la entidad financiera que otorgó el préstamo.
Este enfoque busca adaptar la situación financiera a la nueva realidad, facilitando así una transición adecuada para todas las partes.
Seguro de hipoteca en caso de fallecimiento
Aunque no es obligatorio contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca, es altamente recomendable dadas las responsabilidades financieras asociadas a este préstamo. Por esta razón, es común que los titulares de hipotecas opten por adquirir un seguro de vida vinculado a su préstamo hipotecario.
El propósito principal de este tipo de seguro es cubrir el saldo pendiente en caso defallecimiento del titular de la hipoteca. En otras palabras, el capital asegurado se destina a saldar la deuda hipotecaria.
Es importante señalar que el beneficiario de este seguro es el banco, lo que significa que los herederos no recibirán directamente el capital. Sin embargo, esto alivia la carga financiera para los herederos y asegura que la vivienda no esté en riesgo de ejecución hipotecaria.
Por lo general, los seguros de hipoteca en caso defallecimiento cubren solo el monto del préstamo, disminuyendo a medida que la deuda se reduce.
Esto implica que, aunque la deuda hipotecaria disminuya, el capital asegurado permanece constante. En caso de fallecimiento del titular:
- La deuda hipotecaria restante se salda con el banco.
- La cantidad restante del capital asegurado se entrega a los beneficiarios designados del seguro.
Seguro de vida hipoteca con dos titulares
Aunque ya no es tan común contratarlo, existe algo llamado seguro de vida hipotecario con dos titulares. Este seguro implica que ambas personas que comparten la titularidad del préstamo hipotecario estén cubiertas en una misma póliza.
Sin embargo, este producto tiene sus propias peculiaridades que llevan consigo muchos riesgos e inconvenientes. Debido a estas características, muy pocas aseguradoras ofrecen este tipo de seguro y, las que lo hacen, suelen establecer tarifas bastante elevadas.
Ante esta situación, lo más aconsejable es que, si una hipoteca tiene dos titulares, cada uno de ellos contrate su propio seguro de vida hipotecario. De esta manera, en caso defallecimiento de alguno de los titulares, la deuda quedaría debidamente cubierta.
