Las hipotecas destinadas a jóvenes generalmente se orientan hacia personas menores de 36 años. Estas hipotecas se distinguen por ofrecer plazos de devolución más extensos, tasas de interés más bajas y, en ciertos casos, un mayor porcentaje de financiación.
¿Qué es una hipoteca joven? | Definición y características
a hipoteca joven es un tipo de financiación destinada a ayudar a personas menores de 36 años (en algunos casos hasta 35) a acceder a su primera vivienda. A diferencia de una hipoteca estándar, este producto ofrece condiciones especiales adaptadas a las necesidades y situación económica de los jóvenes.
¿Qué significa esto en la práctica? Pues hablamos de:
- Mayores porcentajes de financiación: algunas entidades cubren hasta el 95 % o incluso el 100 % del valor de tasación.
- Bonificaciones en comisiones, seguros o tipo de interés si cumples ciertos requisitos.
- Plazos de devolución amplios, que pueden alcanzar los 30 o 40 años.
El objetivo es claro: facilitar el acceso a la vivienda a quienes aún no tienen una situación económica estable, pero sí tienen ingresos recurrentes y capacidad de pago futura.
También suelen venir acompañadas de convenios con organismos públicos o programas de ayuda autonómicos, como el ICO Jóvenes o planes como Mi Primera Vivienda en comunidades como Madrid o Valencia.
¿Quién puede acceder a una hipoteca joven? Requisitos clave
Para acceder a una hipoteca joven, es esencial cumplir con ciertos requisitos que faciliten la aprobación del préstamo. Estos son algunos de los criterios comunes:
- Edad: Edad máxima: generalmente, se requiere que los solicitantes sean menores de 35 años, aunque en algunos casos el límite puede ser 30 años.
- En ciertas comunidades autónomas como Andalucía, Aragón, Canarias, Castilla y León, Cataluña, Comunidad Valenciana, Extremadura, Galicia y Murcia, existen beneficios fiscales dirigidos a personas entre 32 y 36 años que adquieren una segunda vivienda. Los detalles y condiciones varían según la región, por lo que es recomendable consultar con la agencia tributaria correspondiente.
- Ingresos demostrables: nómina o ingresos estables (aunque bajos, lo importante es la estabilidad).
- Domiciliación de nómina en la cuenta vinculada a la hipoteca.
- Buen historial crediticio: sin deudas impagadas, sin ASNEF.
- Vivienda habitual: debe ser tu vivienda principal, no una inversión.
Algunos bancos piden también:
- Avales familiares o garantías adicionales si se solicita más del 80 % de financiación.
- Estar empadronado en la comunidad autónoma donde se concede la ayuda (si hay apoyo regional).
- Participar en programas juveniles de vivienda de tu ciudad o comunidad.
Y algo que muchas veces no se menciona: hay más flexibilidad si trabajas por cuenta ajena que si eres autónomo, aunque cada vez más bancos están ajustando sus criterios para los freelances.
Ventajas de una hipoteca joven frente a una convencional
¿Por qué optar por una hipoteca joven y no una tradicional? Las ventajas pueden marcar una gran diferencia, especialmente si estás comenzando tu camino profesional:
- Financiación superior al 80 %
- La mayoría de hipotecas tradicionales solo ofrecen hasta el 80 % del valor de compra. En cambio, muchas hipotecas joven ofrecen entre 90 % y 100 %, lo cual es vital si no tienes ahorros suficientes.
- Plazo de Devolución Extendido: A diferencia de la mayoría de las hipotecas con un plazo máximo de 30 años, las hipotecas para jóvenes pueden abarcar plazos de devolución de hasta 35 o 40 años.
- Menos comisiones
- Comisiones de apertura, amortización o subrogación pueden ser nulas o muy bajas.
- Acceso a ayudas públicas
- Algunas comunidades autónomas ofrecen avales, subvenciones o préstamos complementarios si contratas una hipoteca joven.
- Periodo de carencia
- En algunos casos puedes negociar un inicio de cuotas más bajas durante los primeros años.
Entonces ¿Es mejor pedir una hipoteca joven o convencional?
Aunque las hipotecas para jóvenes suelen tener condiciones ventajosas en algunos aspectos no quiere decir que no debamos tener en cuenta el resto de hipotecas convencionales, ya que es posible encontrar hipotecas con mejores condiciones.
¿Cómo pedir una hipoteca joven?
Si estás considerando solicitar una hipoteca joven, es esencial seguir estos pasos:
- Realiza una comparativa de las hipotecas para jóvenes disponibles en el mercado. Analiza detenidamente los productos financieros ofrecidos por diversas entidades.
- Acude presencialmente a la entidad bancaria o realiza la solicitud del préstamo deforma online en la entidad que más te haya convencido.
- Selecciona la hipoteca joven que mejor se ajuste a tus necesidades y preferencias.
- Formaliza el contrato, asegurándote de cumplir con todas las condiciones estipuladas, como la cuantía del préstamo, el tipo de interés, el plazo y la forma de devolución.
- Presenta toda la documentación requerida por el banco, que puede incluir el DNI, vida laboral actualizada, última declaración de IRPF, documentos relacionados con la vivienda a adquirir, extracto y escrituras de propiedades, últimos recibos de préstamos vigentes, nóminas y contrato laboral. Si eres autónomo, es posible que también se solicite la declaración anual del IVA y los últimos recibos de pagos a la Seguridad Social
Antes de proceder con la solicitud, es recomendable verificar la existencia de ayudas para jóvenes que deseen comprar una vivienda, ya que podrías ser elegible para obtener beneficios de hasta 10.800 €, siempre y cuando cumplas con los requisitos establecidos por el plan de vivienda estatal.
¿Hasta cuándo puedo pedir una hipoteca joven?
Las hipotecas para jóvenes tienen límite de edad, ya que puedes ser solicitadas por aquellos jóvenes que no tengan más de 35, o en función de la entidad, puede ser solo hasta los 30. En cualquier caso, lo que no tendrás es límite de dinero para pedir este préstamo hipotecario y poder financiar tu casa.
¿Hay hipotecas joven del 100%?
Frecuentemente, los bancos suelen financiar hasta un máximo del 80% del valor de tasación de la vivienda que estás planeando adquirir. Sin embargo, los jóvenes, debido a su edad y a menudo a ingresos económicos más bajos o empleos temporales, pueden experimentar dificultades para contar con la solvencia necesaria para afrontar los gastos asociados. Por este motivo, algunas entidades financieras ofrecen hipotecas para jóvenes que brindan hasta el 100% de financiación.
Es importante destacar que las hipotecas para jóvenes con financiación completa al 100% suelen ser más comunes en la actualidad cuando se destinan a la compra de viviendas que son propiedad de los propios bancos.
¿Qué garantías hay que aportar en una hipoteca joven?
Cuando te dispongas a solicitar una hipoteca joven, el banco te pedirá ciertas garantías que aseguren la devolución del préstamo. Estas pueden incluir:
- Aval: Puede ser una persona, que asumirá el pago de las cuotas en caso de que el prestatario no pueda hacerlo, o un respaldo material, como otro inmueble o una suma de dinero.
- Domiciliación de nómina: Es necesario que domicilies tu nómina para demostrar ingresos económicos regulares.
Hipoteca joven sin nómina
Es factible obtener una hipoteca joven incluso sin contar con una nómina o tener un contrato laboral temporal. Sin embargo, para lograrlo, es necesario cumplir con otros requisitos:
- Aval: Contar con un avalista que pueda asumir la responsabilidad en caso de riesgo de impago proporciona al banco mayor flexibilidad para aprobar el préstamo.
- Ahorros: Contar con ahorros que demuestren solvencia económica para hacer frente a los gastos asociados con la hipoteca.
- Ausencia de otros préstamos: No tener compromisos financieros adicionales puede ser beneficioso para la aprobación de la hipoteca.
Hipoteca joven sin aval
Si nos conceden una hipoteca sin aval para jóvenes, será porque hemos demostrado tener suficiente capacidad económica como para garantizar la cuantía que nos ha prestado el banco, ya que una hipoteca con aval aporta una garantía extra a la entidad en caso de riesgo de impago.
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