Cómo Denunciar la Cláusula Suelo

La cláusula suelo es una disposición común en los contratos hipotecarios diseñada para proteger los intereses de los bancos, pero no siempre beneficia a los consumidores. Si tienes una hipoteca con tasa de interés variable, esta cláusula puede resultar en pagos más altos de lo que deberías estar abonando. Por esta razón, es fundamental saber cómo identificar cuándo esta cláusula se convierte en abusiva y cómo proceder para reclamarla.

En primer lugar, es esencial comprender qué es la cláusula suelo y por qué el Tribunal Supremo la considera abusiva. Luego, exploraremos los pasos necesarios para llevar a cabo una reclamación de la cláusula suelo y recuperar el dinero que te corresponde, ya sea a través de la entidad bancaria o mediante acciones judiciales.

¿La cláusula suelo es abusiva?

La cláusula suelo, también conocida como suelo hipotecario (limite a la variación de interés), es una disposición en los contratos de préstamos hipotecarios que establece un interés mínimo a pagar si el índice de referencia más el diferencial no alcanza cierto valor fijado. Cuando el índice de referencia, como el euríbor, comienza a disminuir (siendo este el índice más utilizado), los consumidores se ven obligados a pagar este interés mínimo, lo que resulta en pagos más elevados de lo que pagarían sin la presencia de la cláusula suelo.

Esta cláusula recibe diversos nombres, como tipo de interés mínimo, horquilla de interés, túnel de interés, límite a la variabilidad, acotación mínima de interés, límite a la aplicación del interés variable, limitaciones a la baja del tipo de interés, y otros términos similares. En las escrituras de préstamo hipotecario suele aparecer en la cláusula tercera bis bajo el nombre "Límite a la variación de interés".

Sin embargo, estas cláusulas no siempre se incorporaban con transparencia en los contratos hipotecarios. El Tribunal Supremo declaró nula la aplicación de esta cláusula en ciertos casos específicos. Pero, ¿en qué situaciones se considera que no se aplicó con transparencia?

1. Cuando se incluye el interés mínimo sin informar adecuadamente al cliente sobre sus efectos y consecuencias.
2. Cuando la cláusula suelo no aparece en la oferta vinculante, pero sí en el contrato final que el cliente firma.
3. Cuando existe una discrepancia entre el interés mínimo (suelo) y el interés máximo (techo) establecido en la hipoteca.

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¿Cómo reclamar cláusula suelo?

En caso de tener una cláusula suelo abusiva en tu hipoteca, es importante seguir un protocolo para reclamarla. Lo primero que debes intentar es resolver el problema directamente con tu entidad bancaria antes de recurrir a acciones legales. Aquí tienes un resumen de cómo proceder:

Vía Extrajudicial

Gracias al mecanismo extrajudicial gratuito establecido por el Real Decreto-ley 1/2017, los consumidores tienen el derecho de exigir la devolución de lo pagado por la cláusula suelo. Sigue estos pasos:

1. Presenta una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad que aplicó la cláusula suelo o ante la entidad que adquirió el banco original. Todas las entidades bancarias tienen un departamento para atender estas solicitudes.
2. Si la reclamación es aceptada, la entidad calculará la deuda y te ofrecerá la devolución en efectivo, junto con posibles alternativas, como reducir el capital pendiente de la hipoteca o invertir el monto en un producto de ahorro.
3. Durante este proceso, que tiene un límite de tres meses, no puedes iniciar acciones legales. Cualquier acción legal pendiente se suspenderá hasta que se resuelva la reclamación.
4. Si no llegan a un acuerdo o la reclamación no se acepta en tres meses, puedes proceder a la siguiente vía.

Vía Judicial

En tu provincia, probablemente haya un juzgado especializado en casos de cláusulas abusivas, como la cláusula suelo. Si obtuviste la hipoteca como persona jurídica, puedes presentar una denuncia en un juzgado ordinario. Sin embargo, ten en cuenta que este proceso conlleva costos. Tienes dos opciones:

1. Presentar la demanda a través de un despacho de abogados, donde deberás pagar una provisión de fondos y los honorarios del abogado. Si el banco es condenado a pagar los costos judiciales, no tendrás pérdidas económicas.
2. Presentar la demanda a través de los servicios legales de una asociación de consumidores, en cuyo caso deberás pagar la cuota de socio correspondiente.

El plazo para realizar esta reclamación aún está en debate entre juristas. Algunos sostienen que puedes reclamar durante los primeros cuatro años después de la cancelación del préstamo, mientras que otros defienden el derecho a recuperar el dinero sin importar la fecha.

En resumen, es importante saber cómo identificar y reclamar una cláusula suelo abusiva de manera efectiva. Siempre es recomendable intentar la vía extrajudicial primero, ya que en la mayoría de los casos, puedes recuperar tu dinero de forma gratuita y rápida.