El precio de los seguros de vida puede variar enormemente dependiendo de una serie de factores que suelen ser comunes a todas las aseguradoras. Además, este seguro tiende a encarecerse cuanto mayor es la persona que lo contrata, por lo que tiende a subir año a año. Hoy te explico cómo calcular la prima de un seguro de vida y te doy algunas claves para ahorrar en ella sin renunciar a su cobertura ni a su capital.

¿Qué significa realmente “prima” en un seguro de vida?

La prima en un seguro de vida es el precio o pago que realiza el tomador o contratante del seguro a cambio de las prestaciones acordadas en su póliza o contrato. Es decir: lo que pagas por tu seguro. En el contexto de la contratación de un seguro de vida este importe permite a la aseguradora cubrir los riesgos asumidos (fallecimiento, invalidez, etc.), mientras que tú obtienes la garantía de que, ante el desencadenamiento del siniestro, se activarán las coberturas pactadas.

Tipos de primas según periodicidad de pago

Lo más habitual es que la prima sea anual y prepagable (anticipada): esto significa que el contratante debe pagar el importe del seguro cada año por anticipado y, una vez lo realice, estará cubierto el asegurado durante ese año.

Pero también existen otras formas de pago: mensuales, trimestrales o semestrales. En todos esos casos, el contrato sigue siendo anual; lo que cambia es la periodicidad de pago. En consecuencia, la anulación o cambio del seguro solo podrá hacerse en el momento del vencimiento anual, ya que el compromiso inicial es estar cubierto por un año completo.

Riesgos de contratar una prima única vinculada a hipoteca

Al contratar un seguro de vida (o de cualquier otro tipo) es importante fijarse en que la prima no sea única. Las primas únicas son una práctica común en la comercialización de seguros por parte de bancos. ¿Qué ocurre con ellas?

• Se paga todo el seguro de golpe, por ejemplo, pagando 10 años por adelantado, y ese pago se suele incluir dentro del monto que se concede en el préstamo hipotecario.
• Como consecuencia:
  • Pagaremos intereses por nuestro seguro al formar parte del capital del préstamo.
  • Nos será muy complicado cambiarnos de seguro y beneficiarnos de aspectos como el incremento en la esperanza de vida, que abarata los seguros de vida.
  • Si realizamos amortizaciones parciales del préstamo reduciendo el capital cubierto, no veremos una reducción de la prima ni devolución de lo ya pagado.
• En algunos casos, esta modalidad puede llevar a cantidades muy elevadas: por ejemplo, en la sentencia reciente de Zaragoza quedaron anulados dos seguros vinculados a la hipoteca del Banco Sabadell. Por ello, en Coventia no recomendamos realizar contrataciones de seguros de vida mediante esta modalidad.

Factores actuariales que determinan el cálculo de la prima

Edad del asegurado: el factor que más impacta

La edad del tomador es uno de los factores más relevantes para calcular la prima de tu seguro de vida. A medida que aumenta la edad, la aseguradora asume un mayor riesgo de mortalidad, lo que se traduce en primas más elevadas.

Además, se utiliza la llamada edad actuarial, que corresponde a la edad que la compañía considera en función de la fecha del próximo cumpleaños (puede ser la edad real +1 año en función del momento de contratación)

Por ejemplo: si tienes 49 años reales y tu próximo cumpleaños está muy próximo, la aseguradora podría tarificarte como si tuvieras 50 años, lo que podría incrementar la prima.

Capital asegurado y su relación con el riesgo

El capital asegurado representa la suma que la compañía abonará en caso de fallecimiento o invalidez del asegurado. Cuanto mayor sea ese capital, mayor será la prima que deberás pagar, pues la aseguradora asume un riesgo financiero mayor.

Por ello, al calcular la prima de tu seguro de vida, es clave definir con claridad el capital que deseas cubrir y asegurarte de que guarda una relación razonable con tus necesidades y tu presupuesto.

Estado de salud, hábitos de vida y profesión de riesgo

El estado de salud del asegurado, sus antecedentes médicos, profesión y hábitos personales ejercen una influencia directa en la prima. Enfermedades previas, trabajos con mayor riesgo, fumador, consumidor de alcohol o deportista de alto riesgo incrementan el coste de la póliza.

Por ejemplo, una profesión de alto riesgo o la práctica de deportes extremos pueden suponer una sobreprima o incluso la exclusión de la cobertura.

Probabilidad actuarial de fallecimiento: tablas y modelos utilizados

Para calcular la prima, la aseguradora utiliza tablas biométricas/mortalidad, que contienen las probabilidades estadísticas de fallecimiento o de invalidez de personas en distintos rangos de edad, profesiones, estado de salud, etc.

Estas tablas permiten estimar la “prima pura” o valor del riesgo, que luego se ajusta mediante otros recargos y márgenes de gestión.

Cómo interviene el tipo de interés técnico en el cálculo

Otro componente menos visible, pero relevante es el tipo de interés técnico que la aseguradora aplica para descontar los pagos futuros. Este valor afecta al valor actual del riesgo y, por tanto, al importe de la prima. A menor tipo de interés, mayor será la prima para compensar esa menor rentabilidad esperada del capital asegurado.

Componentes que forman el precio final del seguro de vida

Prima pura: la base del cálculo

La prima pura corresponde al coste del riesgo asumido por la aseguradora. Representa la contraprestación base, que se obtiene aproximándose a la fórmula: capital asegurado × probabilidad de siniestro (fallecimiento o invalidez) durante el periodo de cobertura.

Por ejemplo: si el asegurado desea recibir 100.000 € y su probabilidad de fallecer es del 1 %, la prima pura sería 100.000 × 1 % = 1.000 €.

A mayor edad del asegurado o mayor capital, mayor será la prima pura.

Prima de inventario (costes de estructura y gestión)

Siguiendo el símil del zumo, la prima de inventario serían los costes de «producción» del seguro (personal, oficinas, sistemas). En el seguro de vida estos costes se trasladan al tomador mediante un recargo que la aseguradora añade.

Prima de tarifa o comercial (canal de venta)

Este coste hace referencia a la parte que la aseguradora cobra por la distribución de la póliza: mediadores, agentes, comisiones, etc. Es precisamente el componente donde muchos seguros bancarios elevan los precios. Por ejemplo, según un estudio de Inese y Global Actuarial, los seguros de vida comercializados por bancos resultan un 80 % más caros que los ofrecidos por aseguradoras especializadas.

En el caso de Coventia aseguramos un 30 % de ahorro frente al banco y un 15 % frente a una aseguradora tradicional.

Prima total o de recibo: impuestos y recargos públicos

La prima total o de recibo es la suma de todos los componentes anteriores más los impuestos y recargos públicos (como el recargo por el Consorcio de Compensación de Seguros o el Impuesto sobre Primas de Seguro (IPS)). Esa es la cantidad final que debe abonar el tomador del seguro.

Cómo calcular la prima de tu seguro de vida paso a paso

Identifica tus variables actuariales personales

Para calcular la prima de tu seguro de vida, lo primero es recoger los datos personales que afectan a la tarificación: edad actuarial, estado de salud, profesión, hábitos de vida, capital deseado, duración del seguro.

Selecciona el capital asegurado adecuado a tu situación

Define la suma que deseas que se pague en caso de siniestro. Debe estar alineada con tu perfil familiar, patrimonial y de responsabilidad financiera. Un capital demasiado elevado incrementa la prima sin necesariamente añadir proporcionalmente más valor para tu familia.

Calcula tu prima pura

Aplica la fórmula aproximada:

Prima pura ≈ Capital asegurado × Probabilidad de siniestro (según tablas actuariales)

Por ejemplo: 100.000 € × 0,01 = 1.000 €.

Ten en cuenta que esta es una simplificación: las aseguradoras realizan ajustes adicionales.

Añade gastos de gestión y margen comercial

A la prima pura se suman los costes de estructura y gestión (prima de inventario) y los costes del canal de distribución (prima de tarifa). Esto nos lleva a una prima neta.

Incluye impuestos aplicables

Finalmente, se debe sumar el recargo del Consorcio de Compensación de Seguros, el Impuesto sobre Primas de Seguro (IPS) y cualquier otro recargo específico. El resultado es la prima total o de recibo.

Herramientas para calcular la prima de tu seguro de vida en 2025

Hoy día existen calculadoras online que permiten estimar de forma rápida y aproximada cuánto deberías pagar por tu seguro. En el caso de Coventia, te invito a utilizar nuestra calculadora online para descubrir cuánto podrías ahorrar — un instrumento que facilita el proceso de calcular la prima de tu seguro de vida de forma transparente.

Cómo ahorrar en la prima de tu seguro de vida sin perder cobertura

Revisa anualmente el precio: por qué sube cada año

Es habitual que la prima de un seguro de vida incremente año tras año, debido al envejecimiento del asegurado, revisiones de tablas de mortalidad o ajustes de la aseguradora.

Por tanto, una revisión periódica te permitirá detectar si estás pagando de más.

Compara entre aseguradoras (no solo bancos)

Dada la diferencia de costes entre canales, cambiar de banco a aseguradora especializada puede suponer un ahorro importante. La transparencia en la parte de distribución es clave para reducir la prima.

Evita primas únicas vinculadas a préstamos hipotecarios

Como ya se explicó, las primas únicas pueden encarecer el seguro y limitar tu capacidad de cambio.

Recomiendo optar por modalidades tradicionales (anual, mensual) para mantener flexibilidad.

El valor del cambio de compañía: cuánto puedes ahorrar realmente

En el caso de Coventia te garantizamos un ahorro del 30 % comparado con lo que pagarías en un banco por el mismo capital y un 15 % comparado con una aseguradora tradicional.

Por ejemplo: si el banco te cobra 300 € por 100.000 € de capital, con Coventia pagarías 210 €. Este ahorro se acumula año tras año, lo que mejora el coste real del seguro.

Cómo reduce tu prima con Coventia

• Optimización del canal de distribución: menos intermediarios, menor coste de tarifa.
• Eficiencia operativa digital: menor coste de inventario.
• Uso de modelos actuariales propios que permiten mejores tarifas ajustadas al riesgo.
• Producto transparente sin cláusulas ocultas.

Esto permite que al calcular la prima de tu seguro de vida con Coventia obtengas una tarifa más ajustada sin renunciar a la cobertura.

¡Cómo calcular la prima de tu seguro de vida y elegir la opción más eficiente en 2025!

En definitiva, para calcular la prima de tu seguro de vida de forma eficiente debes conocer tus variables personales (edad actuarial, salud, profesión), decidir el capital asegurado, aplicar los componentes del coste (prima pura + costes + impuestos) y comparar distintas opciones.

Elegir una aseguradora como Coventia puede ofrecer una ventaja competitiva en precio sin perder profesionalidad, cobertura o transparencia.

¡Te invito a realizar una estimación ahora y descubrir cuánto podrías ahorrar este año!