¿Cómo se calcula la prima de un seguro de vida?

7/4/2021

El precio de los seguros de vida puede variar enormemente dependiendo de una serie de factores que suelen ser comunes a todas las aseguradoras. Además, este seguro tiende a encarecerse cuanto mayor es la persona que lo contrata, por lo que tiende a subir año a año. Hoy te explicamos cómo se calcula la prima de un seguro de vida y te damos algunas claves para ahorrar en ella sin renunciar a su cobertura ni a su capital.

¿Qué es la prima en un seguro de vida?

En primer lugar conviene definir qué es la prima cuando hablamos de seguros. La prima es el precio o pago que realiza el tomador o contratante del seguro a cambio de las prestaciones acordadas en su póliza o contrato. Es decir, es lo que pagas por tu seguro.

Existen varios tipos de primas, es decir, varias formas de pagar el seguro. Lo más habitual es que la prima sea anual y prepagable (anticipada). En otras palabras, el contratante debe pagar el precio del seguro cada año por anticipado y una vez haga el pago estará cubierto por un año. Pero también existen otros tipos de primas según su frecuencia de pago, por ejemplo mensuales, trimestrales o semestrales en todos esos seguros el contrato sigue siendo anual, lo que cambia es tan solo la periodicidad de pago, por eso, la anulación o el cambio del seguro solo se pueda hacer en el momento del vencimiento anual ya que en un inicio nos comprometimos a estar un año.

Al contratar un seguro de vida (o de cualquier otro tipo) es importante fijarse en que la prima no sea única. Las primas únicas son una práctica común en la comercialización de seguros por parte de los bancos. Lo que sucede en las primas únicas es que se paga todo el seguro de golpe, por ejemplo pagando 10 años por adelantado, y se suele incluir este pago dentro del monto a devolver en el préstamo hipotecario. Por tanto:

  • Pagaremos intereses por nuestro seguro al formar parte del capital que se nos concede en el préstamo.
  • Nos será muy complicado cambiarnos de seguro y beneficiarnos de aspectos como el incremento en la esperanza de vida, que abarata los seguros de vida.
  • Si realizamos amortizaciones parciales del préstamo reduciendo el capital cubierto, no veremos una reducción de la prima, ni que se nos devolverá parte de lo ya pagado.
  • El importe del precio del seguro, al pagar varios años a la vez, hace que la cantidad pagada pueda llegar a los 20.000 €, como sucedió en el reciente caso de la sentencia de Zaragoza en el que quedaron anulados dos seguros vinculados a la hipoteca del Banco Sabadell. 

Por ello, en Coventia no recomendamos realizar contrataciones de seguros de vida mediante esta modalidad.

¿Cómo se calcula la prima del seguro de vida?

Para explicar cada una de las partes que componen la prima de un seguro de vida, utilizaremos un símil sencillo: compararemos los costes de un seguro con los costes de un zumo. 

  • Prima pura: En términos generales, y comparándolo con un negocio de zumos, la prima pura sería lo que cuesta realizar el zumo. En el caso de los seguros de vida, la prima pura se obtiene de multiplicar el capital que queremos recibir si fallecemos por la probabilidad de fallecer del asegurado durante ese año. Por ejemplo, si el asegurado quiere recibir 100.000 € y su probabilidad de fallecer es de un 1 %, la prima pura sería de 1.000 €: 100.000* 1 % = 1.000 € de prima pura. Por tanto, a mayor edad o mayor capital, mayor es la prima.

    Así la prima pura es la contraprestación base, que representa el valor actual del riesgo asegurado. Esto se calcula en función de las estadísticas y estudios previos y del tipo de interés técnico atribuido.

    En el caso de los seguros de vida, el riesgo principal es la edad del tomador del seguro, además de otros aspectos relacionados con su estilo de vida, que pueden determinar la probabilidad que este tiene de sufrir un accidente. 
  • Prima de inventario. Siguiendo con el símil del zumo, la prima de inventario sería el coste de envasado y transporte hasta la tienda del zumo. En el caso de los seguros de vida serían los costes de personal o costes por las oficinas, entre otros, que tiene la compañía aseguradora para poder realizar y gestionar el seguro.
  • Prima de tarifa o comercial. Sería la parte que cobraría la tienda o supermercado por vender el zumo. En el caso de los seguros sería el coste de comercialización que se paga a los mediadores, agentes, etc.

    Esta prima es la que más puede aumentar el precio del seguro y debemos fijarnos en ella para poder ahorrar en el seguro de vida, sin tener que renunciar al capital asegurado. Según un estudio de las consultoras Inese y Global Actuarial, el precio de los seguros de vida comercializados por los bancos son un 80% más caros que los ofrecidos por compañías aseguradoras. Esto se debe a que los márgenes de los bancos son demasiado altos en comparación con los de las aseguradoras, por lo que un cambio de compañía puede suponer un importante ahorro anual para el tomador del seguro.

    En el caso de Coventia, aseguramos un 30% de ahorro con respecto a lo que pagaste en tu seguro del banco el último año, y un 15% de ahorro si viene de una aseguradora. Es decir, si pagaste en tu banco 300 € por 100.000 € de capital, con Coventia pagarías 210 € por los mismos 100.000 € de capital (un 30% menos).
  • Prima total o de recibo. Es la suma de todas las primas mencionadas más los impuestos y recargos públicos a pagar (recargo por consorcio de compensación de seguros, Impuesto de primas de Seguro…), siendo este el importe total que debe pagar el tomador del seguro. 

¿Cómo ahorrar en la prima del seguro de vida?

Como ves, no perder de vista los incrementos que suponen los gastos de distribución es fundamental para ahorrar en tu seguro de vida sin renunciar a sus coberturas. Para ahorrar en la prima de tu seguro de vida, te recomendamos que eches un vistazo a la calculadora de Coventia. Descubre cuánto podrías ahorrar año a año pasando tu seguro de vida de un banco a Coventia y, por lo tanto, reduciendo los gastos de los intermediarios. Además ten en cuenta que, aunque a priori no veas un gran ahorro, sí lo verás con el paso del tiempo, ya que la prima del seguro de vida aumenta año a año. ¿Quieres saber más? Infórmate sin compromiso y descubre todas las ventajas de tener tu seguro de vida en Coventia.