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Cuando estamos en el proceso de seleccionar una hipoteca, una de las principales decisiones que nos enfrenta es la elección del índice que determinará el tipo de interés de nuestro préstamo. En términos generales, las dos opciones más comunes son el Euríbor y el IRPH. En este sentido, vamos a centrarnos en hablar acerca del IRPH, que es uno de los índices de referencia alternativos al Euríbor.
Euríbor VS IRPH
Tanto el Euríbor como el IRPH son índices de referencia que determinan el tipo de interés en nuestras hipotecas. La mayoría de los préstamos hipotecarios en España están vinculados al Euríbor, que representa el tipo medio de interés al cual las entidades bancarias prestan dinero. No obstante, aproximadamente el 20% de los préstamos están referenciados al IRPH, que refleja la media de las ofertas inscritas por los bancos y cajas de ahorro.
Los bancos españoles ofrecieron a sus clientes la opción de referenciar sus hipotecas al IRPH, argumentando una mayor estabilidad frente a las fluctuaciones del Euríbor. Sin embargo, el IRPH ha cotizado históricamente hasta 2 puntos por encima. Esto se debe a que la media del IRPH incluye las comisiones y gastos de la hipoteca, mientras que el Euríbor no. Por esta razón, los clientes con préstamos hipotecarios vinculados al IRPH han pagado más que aquellos referenciados al Euríbor.
Ahora, examinemos cómo han fluctuado los valores de ambos índices desde el año 2000 hasta el 2023. A lo largo de este período, la diferencia ha sido relativamente constante: como hemos comentado, el IRPH ha permanecido consistentemente dos puntos porcentuales por encima del Euríbor, lo cual constituye una razón sólida para plantear una reclamación.
Si consideramos junio de 2023 y tomamos como ejemplo tasas más o menos normales para la época, como euríbor +0,75% e IRPH +0,25%, podemos observar dos situaciones para un prestatario con una hipoteca de 180.000 € a 20 años:
- Cuota mensual con euríbor: 796 euros.
- Cuota mensual con IRPH: 918 euros.
Es evidente que existe una diferencia, concretamente, de 122 € adicionales que se abonan con el IRPH. Si, además, el préstamo hipotecario fue contratado hace décadas, el perjuicio económico es mucho mayor, con un sobrecoste anual de 1.494 €.
Tipos de IRPH
El IRPH se presentaba en cuatro variantes: IRPH Bancos, IRPH Cajas, IRPH de Deuda Pública e IRPH Entidades. Actualmente, las hipotecas solo pueden estar vinculadas al Euríbor o al IRPH Entidades, ya que los demás índices dejaron de existir a partir de 2014. A pesar de ello, describiremos cada uno para proporcionar al lector información sobre el origen de cada índice:
- IRPH Bancos: Se calcula como la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años otorgados por los bancos.
- IRPH Cajas de Ahorro: Similar al IRPH Bancos, se obtiene promediando los tipos de interés de los préstamos formalizados en las Cajas de Ahorro.
- IRPH del Conjunto de Entidades: Es una media que incluye los índices de IRPH Bancos e IRPH Cajas.
Diferencias entre IRPH y Euríbor
- En términos generales, el IRPH tiende a ser más elevado que el Euríbor.
- El Euríbor experimenta variaciones más pronunciadas y abruptas en comparación con el IRPH.
- El Euríbor se ajusta de manera más rápida y ágil que el IRPH.
- Por lo general, el IRPH suele tener un diferencial nulo, mientras que el Euríbor está sujeto aún diferencial determinado por cada entidad bancaria.
- A diferencia del Euríbor, el,el IRPH no sigue un estándar tan uniforme.
¿Por qué se hizo popular el IRPH?
El IRPH ocupa el segundo lugar como índice de referencia más utilizado en España, después del Euríbor. Estima que alrededor de un millón de hipotecas están asociadas a este índice, ya que las entidades bancarias lo presentaron como una alternativa más estable en comparación con el Euríbor, que tiende a fluctuar. A pesar de este atractivo, su principal desventaja radica en que históricamente ha cotizado alrededor de dos puntos por encima del Euríbor.
¿Es el IRPH abusivo?
Inicialmente, se consideró que el IRPH era un índice abusivo debido a la falta de transparencia, ya que los consumidores no podían comprender su funcionamiento. Sin embargo, en 2017, el Tribunal Supremo indicó que no era abusivo por falta de transparencia, ya que se trata de un índice oficial y está disponible para el consumidor sin necesidad de explicaciones adicionales.
En 2020, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) confirmó que el IRPH es un índice oficial, pero para pasar el control de transparencia, el consumidor debe ser capaz de entenderlo.
En enero de 2022, el Tribunal Supremo volvió a abordar el tema y señaló que, aunque se observe falta de transparencia, es necesario analizar si es abusivo. Además, afirmó que no es abusivo porque no crea un desequilibrio entre las partes, ya que el consumidor no se ve perjudicado simplemente porque históricamente el IRPH ha sido más costoso.
Dado el desacuerdo de los jueces españoles con esta sentencia, han presentado una última cuestión prejudicial a Europa para obtener claridad sobre la abusividad del índice.
